折当率

当物经过评估后，按照当物估价数额折发当金的比例

折当率是指当物经过评估后，按照当物估价数额折发当金的比例。折当率的高低根据当物实际情况和典当行保证资金安全，控制经营风险的原则确定。

类型

关于折当率，世界各国和地区往往立法进行规定，通常有以下几种类型。

(一)法定折当率

即立法规定折当比例的上限或者幅度(包括明确上限和下限)，由典当双方具体适用。如美国《加利福尼亚州典当法》规定：汽车典当时，折当率的上限为75%，即七五折。另有一些州的典当法律则规定，折当率的上限为50%或者33%。我国1996年4月施行的人民银行《典当行管理暂行办法》第31条曾规定：“当物应当按照现值估价，并按照估价的50%-90%确定当价。”这里讲的是打五折至九折。

法定折当率的特点是，便于典当双方依法操作，易排除一些不确定的因素。与此同时，法定折当率的优点是，有利于保护当户的合法权益，特别是折当率下限的规定，使广大当户在获得当金时，能够充分享有一定的数额保障。

(二)约定折当率

即立法规定折当比例由典当双方协商解决，法律不做具体数额的明文规定。如我国《广东省典当条例》第19条规定：“承当人接收典当物后应当立即向出当人出具当票，并根据典当物估价，按照一定比例一次性支付全部典当金。具体比例由双方当事人约定”。国家经贸委新颁《典当行管理办法》第31条则规定：“当金数额应当由双方协商确定。”在这里，理论上的折当率是1%-99%。换句话说，当金数额可以等于当物估价数额；也可以低于当物估价数额；无论何种折当比例，均由典当双方进行约定做出。

约定折当率的特点是，法律充分考虑到典当双方的合同自由，不对折当率的上下限做出任何硬性规定，有利于典当双方在典当交易中充分自由协商。约定折当率的缺点是，不利于保护当户的合法权益，因无折当率的下限约束，典当行有可能乘人之危压低当金数额，但当户对于显示公平的折当比率，完全享有不与其成交的自由。

作用

折当率是典当双方都必须正确认识的问题。在典当行一方，对当户发放当金不是购买当物，因此不应当按当物的实际估价数额支付当金，而必须按一定的折当率支付当金，折当是典当行放贷的特点之一。

首先，保持一定的折当率，有利于保证资金安全，死当后有可能通过变现收回当金本息并赢利。

其次，保持一定的折当率或称质押率、抵押率是现代金融机构的担保放贷惯例和立法规定。仅以质押贷款为例，中国人民银行和财政部曾于1999年7月联合颁布施行《凭证式国债质押贷款办法》，其中第九条规定，凭证式国债质押贷款额度起点为5000元，每笔贷款应不超过质押品面额的90%，即质押率为90%，银行最高只能打9折向客户发放凭证式国债质押贷款。又如，中国工商银行北京市分行1999年5月出台的《个人房贷管理办法》中规定，质押最高额度不得超过各质押权利凭证载本金和的80%，即只能打8折向客户放贷。

再次，折当率高风险大，一旦出现死当会加重当物变现的能力；但折当率高收益也大，如无死当则息费收入可观。

在当户一方，向典当行借贷不是销售当物，因此不应当指望按当物的实际估价数额获得当金，而只能按一定的折当率获得当金，因为典当行收取当物的目的是作为债权担保，它在典当期限内只转移当物的占有权，而不是为了通过发放当金转移当物的所有权。故当户应当明确以下两点：一是当金数额肯定低于当物估价数额，这是典当行防范借贷风险的必要措施，当户不应有太高的期望值；二是当金数额高意味着当户支付相应利息和费用的负担重，当户应当索要适度的当金即可，不必刻意追求高额当金。

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