相互保险公司

被保险人为保障自己的经济利益而创设的合作性保险组织

相互保险公司(Mutual Insurance Company)是被保险人为保障自己的经济利益而创设的一种合作性保险组织。其特点是被保险人同时也是保险人，保险资本通过由各成员认缴的方式聚集，并接受外部的参股资金。非寿险业中，公司的业务仅限于内部成员; 在寿险业务中，保单持有人，尤其是盈利性保单持有人在取得保单后即成为公司的股东。公司收入在除去偿付损失、营业开支和准备金后，如有结余，则一部分可以 “保单分红” 的名义，分配给被保险人，其余则用以加强公司的财力，但仍属于保单持有人的公有财产。

定义

相互保险公司没有股东，保单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公司为他们所拥有。相互保险公司没有资本金，也不能发行股票，其运营资金来源于保费，该公司设立前期所需的资金一般是通过借贷等方式由外部筹措；各成员也以其缴纳的保费为依据，参与公司的盈余分配和承担公司发生亏空时的弥补额。

分类

按制定费率的不同和交付的不同，相互保险公司可以分为三类：

分摊收取的相互保险公司；预订足量保险费的相互保险公司；永久性保险制的相互保险公司。

分摊收取的相互保险公司

保单持有人就是公司所有人，每人都有相同的表决权，理事会有公司成员选举产生。这些公司通常业务范围小，组织结构简单。参加保险时付少量保费，以支付日常费用和小额赔款。如果不足，其成员有无限摊收保费的责任。

预订足量保险费的相互保险公司

在保险期的开始，向投保人收取的全部保险费能够应付经营费用和赔偿费用后，往往会有剩余，剩余部分可用来加强公司财力。这种实力雄厚、组织规模较大的公司在世界保险业中占有一席之地，是相互保险公司的常见形式。

永久性保险制的相互保险公司

提供无限期保险，投保人签订保险合同的同时须一次性缴付大额保险费，数额必须达到使保费存款的投资收益足以赔付损失和支付各种费用。在保单生效若干年后，被保险人可以分享公司红利。保险公司和被保险人都有权使保单作废退出保险。如果保单被取消，保险公司将在扣除相关手续费后，退还该被保险人最初一次性支付的保险费。这种保险公司在承保类型、承保数量、承保范围和对被保险人的选择方面都有严格的限制，以保护自身的利益。

公司比较

作为现代保险业常见的两种公司组织形式，相互保险公司与股份保险公司各有优势。

相对于相互保险公司而言，股份保险公司具有以下几个显著的优点：第一，筹集资金、扩展业务规模更为便利。股份保险公司可以通过资本市场来筹集资金，而相互保险公司筹集资金主要来自积累的盈余。第二，激励机制更有效。股份保险公司可以实行股权激励机制来吸引关键人才。股份保险公司归股东所有，股东对公司运作比相互保险公司的所有者（保单持有人）有更浓厚的兴趣，更关注于公司的经营管理。

而相互保险公司也具有自己独特的优势：第一，可以有效避免敌意收购。相互保险公司不发行股票，其竞争对手无法通过资本市场运作来进行恶意收购。第二，对消费者更有吸引力。与股份保险公司不同，相互保险公司经营所获得的绝大部分利润将返还给保单持有人，因此，保险消费者能最大限度地降低成本并获得保障。

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