贷放分控原则

信贷风险管理原则

贷放分控原则强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款整个生命周期中的每一个环节。按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制，切实推动银行业金融机构真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变。

七项原则

强调诚信申贷原则

贷款新规强调贷款申请人应秉承诚实守信原则向贷款人提供真实、完整、有效的申贷材料，有助于从立法角度保护贷款人的权益，从而使贷款人能够更有效地识别风险、分析风险，在贷款的第一环节防范潜在风险。

强调协议承诺原则

协议承诺原则通过强调合同的完备性、承诺的法律化乃至管理的系统化，弥补过去法律合同的不足。协议承诺原则一方面要求贷款人在合同等协议中清晰规定自身的权利义务，同时要求客户签订并承诺一系列权利义务，从而依靠法律来约束客户的行为，使得一旦违约事项发生，银行或者免责，或者可以追责，不但能够切实保护贷款人的权益，还有助于营造良好的社会诚信环境。

强调贷放分控原则

贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的根本点是贷款审批通过不等于放款。这个原则在贷款新规中体现为：贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途；采取委托贷款人支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符；采用借款人支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核；采用贷款共管账户资金支付，贷款人应按照委托贷款人或借款人支付方式进行审核。

强调实贷实付原则

实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款，减少贷款挪用的风险。推行实贷实付，有利于确保信贷资金进入实体经济，在满足有效信贷需求的同时，严防贷款资金被挪用，避免信贷资金违规流入股市、楼市等；实行实贷实付还有助于贷款人提高贷款的精细化管理水平，加强对贷款资金使用的管理和跟踪；同时，实贷实付为“三个办法一个指引”所倡导的全流程管理、协议承诺原则等提供了操作的抓手和依据，有助于贷款人防范信用风险和法律风险。

强调贷后管理原则

贷款新规在沿袭银行业金融机构传统贷后管理方式的同时，突出强调以下新要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。有效的贷后管理工作是银行建立长期长效发展机制的基石。

强调罚则约束原则

罚则约束是指监管部门对银行业金融机构执行贷款新规的行为进行严格监管，对于明显违反贷款新规的银行业金融机构，监管部门将利用市场准入、现场检查、非现场监管等手段给予处罚，以保障办法的执行力。

消费者权益

贷放分控和实贷实付这两个核心原则的实施要点，是在组织架构方面，要求银行业金融机构建立独立的放款操作部门或岗位，认真落实贷款前提条件，负责贷款发放审核。同时，应尽快实现授信业务操作集中、专业化管理，建立分工明确、相互制衡、职责明晰、精简高效的独立信贷管理组织体系；在放贷进度方面，银行业金融机构应彻底扭转一次性突击放贷、一次性全部收贷的粗放经营模式，严格按照项目进度和企业生产经营周期制订信贷发放与回收计划；在支付管理方面，银行业金融机构要建立以受托支付为原则，自主支付为辅助的贷款使用支付管理机制；在协议管理方面，银行业金融机构应积极完善贷款协议文本，将贷款支付、协议承诺、诚信审贷、风险预警指标、交叉违约、法律责任等内容引入贷款协议条款。同时，应针对不同客户、不同的风险特点，量体裁衣、量身定做差异化的财务控制条款，做到内部贷款管理与外部协议管理相统一、相协调；在整合管理方面，银行业金融机构要将信贷新规则的具体要求与现有信贷管理体系进行充分对接与整合，要把“实贷实付”融合到全面风险管理体系中去，真正提升信贷管理实力，避免信贷管理和贷款使用管理的“两张皮”现象。　这位负责人强调，贷款新规不仅不会给金融消费者增添麻烦，相反其中的一些规定还有利于金融消费者权益的保护，如“贷款人对未获批准的个人贷款申请，应告知借款人”、“借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示”等条款，都体现了保护金融消费者利益的理念。

同时，贷款新规在起草过程中的实际业务测算结果显示，贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。

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