银行风险

风险种类

银行风险，是指银行在经营中由于各种因素而招致经济损失的可能性，或者说是银行的资产和收入遭受损失的可能性。包括信用风险、非法拆借风险、非法集资风险和其他风险。银行主要面临信用风险，利率风险，流动性风险，汇率风险，市场风险，法律风险，经营风险，管理风险，国家风险，竞争风险以及合规风险。

风险种类

一般按风险原因，可划分为以下几类：

信用风险

信用风险，也称违约风险。指借款者不能按合同要求偿还贷款本息而导致银行遭受损失，它是商业银行面临的主要风险之一。近几年来，国内经济进行体制改革，一些大中小型企业，由于长期运作不规范，造成企业严重亏损，以致于形成银行有钱不敢贷款，企业生产缺资金，资信良好的企业不贷款，经营差的企业不能贷的局面。银行贷款风险存在几种形式：⑴企业经营业绩不佳，甚至破产，无法还贷，或贷款时抵押、担保不充分，还贷能力不足。

⑵贷款项目投资大、回收慢、效率低。

⑶银行贷款手续不合法，导致不能正常收贷。

非法拆借风险

非法拆借风险是指金融机构间的非法拆借，致使巨额资金流失，无法收回。

非法集资风险

非法集资风险，银行以高利率吸收存款，在政府利率调整或亏损的情况下，无法兑现存款，产生风险。

金融诈骗风险

金融诈骗风险。常见的金融诈骗犯罪有以下几种：如使用伪币，利用信用证、信用卡、大额存单等银行信用凭证，从事金融诈骗犯罪活动。

其他风险

其他风险。随着经济全球化，银行面临更多的风险，如利率风险、汇率风险、投资风险、国家风险以及竞争风险等等。

在银行和贷款者之间有着契约，贷款者到期必须连本带利归还银行。银行和储户之间也有契约，到期之时银行向储户还本付息。可是，银行两边的契约的“硬度”不一样。银行和贷款企业之间的契约比较“软”。企业还不出钱来，银行只能靠法律手段逼债，万一贷款收不回来，只好等这家企业破产之后多少拿回来一些。中国的银行和国有企业之间的关系就更软。国有企业还不出钱来而银行一筹莫展的事情已经司空见惯。可是银行和储户之间的关系就“硬”多了。除非银行破产，否则储户完全有权力拿回属于自己的资金。在某种意义上，银行把许多家企业经营风险集中到了自己身上。

风险分类

一，信用风险

这是商业银行的主要风险，指获得银行信用支持的债务人不能遵照合约按时足额偿还本金和利息的可能性.在商业银行业务多样化的今天，不仅涉及传统的信用风险仍然是商业银行的一项主要风险，而且，贴现，透支，信用证,同业拆放,证券包销等业务中涉及的信用风险也是商业银行面临的重要风险.信用风险主要有以下几类：

本金风险.是指银行对某一客户的追索权不能得到落实的可能性.如呆帐贷款，最终将表现为本金风险.

潜在替代风险.即由于市场价格波动，交易对手自交易日至交收日期间违约而导致损失的风险，其大小根据市场走势向原先预计的相反方向发展时可能造成的最大损失来计算.对银行而言，可能是交易对手违约，而市场又向不利方向发展的情况下，被迫代替交易对手完成原有交易所付出的代价.

第三者保证风险.如果债务人违约不能偿还债务，而担保方或承诺方又不能代债务人偿还债务，就出现了第三者担保风险.

证券交易和包销风险.指的是证券二级市场交易和一级市场交易中的风险.

交收风险.指的是资金或证券交与收的过程中，通知时间和实际时间之差可能产生的风险.一旦有关交收无法执行或交手处理错误，该风险将转化为本金风险.

信贷集中风险.是指银行的贷款只发放给少数客户，或者给某一个客户的贷款超过其贷款总额的一定比例，从而使所发放的贷款遭受损失的可能性大大上升.

二，利率风险

指货币市场，资本市场利率的波动通过存款，贷款，拆借等业务影响商业银行负债成本和资产收益等经济损失的可能性.

三，流动性风险

是指银行本身掌握的流动资产不能满足即时支付到期负债的需要，从而使银行丧失清偿能力和造成损失的可能性.流动性风险，一方面是一种本原性风险，就是由于流动性不足造成；另一方面，也是最常见的情况，是其它各类风险长期隐藏，积聚，最后以流动性风险的形式爆发出来.从这种意义上讲，流动性风险是一种派生性风险，即流动性不足，可能是由于利率风险，信用风险，经营风险，管理风险，法律风险,国家风险，汇率风险等风险源所造成的，银行最终陷入流动性风险中不能自拔.

四，汇率风险

是指本币或外币汇率升值或贬值，使商业银行的资产在持有或者运用过程中蒙受损失的可能性.

五，市场风险

是指商业银行投资或者买卖动产，不动产时，由于市场价值的波动而蒙受损失的可能性.主要取决于商品市场，货币市场，资本市场，不动产市场，期货市场，期权市场等多种市场行情的变动.

六，法律风险

是指因为对法律条文的歧义，变迁，误解，执行不力，规定不细致等原因导致无法执行双边合约，造成银行面临损失的可能性

七，经营风险

是指商业银行在日常经营中，发生各种自然灾害，意外事故，程序或控制失控，工作人员失误及欺诈，使银行面临的风险.

八，管理风险

是指股东，董事或者高级管理人员不称职，或者不诚实，使银行面临损失的可能性.

九，国家风险

即国家信用风险，是指借款国经济，政治,社会环境的潜在变化，使该国不能按照合约偿还债务本息，给贷款银行造成损失的可能性.